Karty kredytowe w kieszeni co czwartego Polaka
Możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu, pakiety ubezpieczeniowe i programy rabatowe. A do tego wygodny plastik, którym możemy zapłacić za zakupu praktycznie w każdym zakątku świata. To tylko niektóre zalety kart kredytowych. Dlatego karty kredytowe są w kieszeni co czwartego Polaka.
W ilu polskich portfelach znajduje się karta kredytowa lub karta płatcznia? Na ten temat brak jest precyzyjnych statystyk. Szacuje się, że ich liczba może zbliżać się do 10 milionów. Nie wiadomo jednak, ile kart jest w rzeczywistości aktywnych, a więc iloma kartami Polacy aktywnie dokonują transakcji. Wiadomo natomiast, ile pożyczyliśmy za pośrednictwem plastików. Według danych Narodowego Banku Polskiego, zadłużenie gospodarstw domowych z tytułu karcianych kredytów w styczniu 2009 roku wyniosło 12,6 mld zł, co oznacza, że w ciągu roku wzrosło aż o 40 proc. (w styczniu 2008 roku zadłużenie wynosiło 8,97 mld zł).
Popularność kart kredytowych wÅ›ród Polaków niewÄ…tpliwie roÅ›nie. To bardzo wygodna i – wbrew pozorom – wcale nieskomplikowana forma kredytu. Å»eby otrzymać kartÄ™ kredytowÄ…, przede wszystkim musimy posiadać zdolność kredytowÄ…. Na tej podstawie bank proponuje klientowi okreÅ›lony limit kredytowy. Standardowo za wydanie karty, a potem za jej użytkowanie, pobierana jest opÅ‚ata, choć coraz częściej zdarza siÄ™, że jej nie zapÅ‚acimy (np. dokonujÄ…c transakcji o okreÅ›lonej wartoÅ›ci).
Cechą charakterystyczną kart jest sposób naliczania odsetek i spłaty kredytu. Klient może wybrać konkretny dzień w miesiącu, w którym będą rozliczane transakcje z całego miesiąca. Załóżmy, że karta jest aktywna z początkiem miesiąca, a transakcje zostaną rozliczone za 30 dni. W tym czasie możemy płacić kartą do wysokości limitu za zakupy w punktach handlowych czy w Internecie. Pod koniec miesiąca bank podliczy karciane wydatki, ale na spłatę zadłużenia będziemy mieć jeszcze nawet trzy tygodnie. To tzw. okres bezodsetkowy, kiedy nie są naliczane odsetki. Z reguły wynosi on około 50-55 dni (licząc od początku cyklu rozliczeniowego). Ta zasada dotyczy jednak tylko transakcji bezgotówkowych (wypłata pieniędzy z bankomatu oznacza automatyczne naliczanie odsetek od kwoty transakcji gotówkowej).
Bank ustala dzieÅ„ spÅ‚aty kredytu, ale nie trzeba uregulować dÅ‚ugu w caÅ‚oÅ›ci. Banki żądajÄ… tylko spÅ‚aty minimalnej – 3-5 proc. wartoÅ›ci zadÅ‚użenia. W takiej sytuacji od niespÅ‚aconej kwoty bÄ™dÄ… naliczane odsetki, które w przypadku kart czÄ™sto siÄ™gajÄ… maksymalnego poziomu (czterokrotność stopy lombardowej NBP).
Warto też pamiętać, że spłacenie kredytu tylko w części pomniejsza dostępny limit kredytowy. Załóżmy, że limit na karcie wynosi 1 tys. zł. W danym cyklu rozliczeniowym zrobiliśmy zakupy o wartości 800 zł i spłaciliśmy tylko kwotę minimalną – 40 zł (5 proc.). W kolejnym cyklu do dyspozycji będziemy mieć już tylko 240 zł. Jeżeli spłacimy kredyt w całości, automatycznie odnowiony zostanie limit kredytowy, a dodatkowo nie zapłacimy odsetek za faktyczne korzystanie z kredytu.
Na rynku dostępne są setki kart: zwykłe, srebrne, złote, platynowe, co-brandowe, affinity. W zasadzie nie ma dwóch identycznych plastików. Karty mogą mieć np. takie samo oprocentowanie i okres bezodsetkowy, ale mogą różnić się pakietem ubezpieczeniowym czy programem rabatowym.
W pierwszej kolejnoÅ›ci należy odpowiedzieć sobie na pytanie czy bÄ™dziemy siÄ™ na karcie czÄ™sto zadÅ‚użać. Jeżeli tak, to warto szukać karty z jak najniższym oprocentowaniem. JeÅ›li nie, ten parametr nie bÄ™dzie miaÅ‚ istotnego znaczenia. Jeżeli czÄ™sto robimy zakupy w okreÅ›lonych punktach handlowych, warto sprawdzić czy jakiÅ› bank nie wydaje karty z danÄ… sieciÄ… sklepów (to tzw. karty co-brandowe). ZaletÄ… takiej karty może być atrakcyjny pakiet rabatowy – na zakupy w tej sieci otrzymamy zniżkÄ™. KorzystajÄ…c z karty można też wspomagać spoÅ‚eczne inicjatywy. Tzw. karty affinity to plastiki wydawane przez banki we współpracy np. z fundacjami. Część zysku z transakcji bank przekaże w naszym imieniu na szczytny cel. Prestiżowe karty (zÅ‚ote, platynowe) wyposażone sÄ… w specjalne programy, oferujÄ…ce ich użytkownikom pomoc domowÄ…, medycznÄ… czy pomoc w podróży.
Karta kredytowa może być więc nie tylko wygodnym i często bezpłatnym sposobem kredytowania, ale również oferować atrakcyjną wartość dodaną.